높은 수입, 많은 아이, 그리고 갑자기 찾아온 상속. 이 가족의 재테크 비결은?

FIRE(Financial Independence, Retire Early) 커뮤니티에서 가장 주목받는 소식 중 하나는 바로 가족을 먹여 살리면서도 미래를 위한 저축을 멈추지 않는 사람들이다. 최근 한 가족이 바로 그런 모습을 보여주며, 그 내막이 화제를 모으고 있다.

먼저, 이 가족의 놀라운 저축 속도를 살펴보자. 가장인 '나'는 올해로 FIRE 계획을 시작한 지 1년 차에 접어들었다. 10월은 매년 수치를 점검하는 시기라, 다시 한 번 커뮤니티에 내 상황을 공유한다. 지난해 업데이트를 참고하시면 맥락을 이해하기 쉽다.

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지난해 내 상황에 큰 변화가 있었다. 아내와 나는 네 번째 아이를 낳아, 이제 'SILK'라는 별칭으로 우리 가족 상황을 설명하곤 한다: Single Income, Lotsa Kids. 현재 연봉은 21만 5천 달러로, 작년보다 증가한 금액이다. 이는 새로운 직장을 시작하면서 받은 인상분이다. 월급의 대부분은 은퇴 자금으로 저축했고, 덕분에 연간 FIRE 저축액은 약 7만 3천 달러에 달한다. 현재 FIRE 자산은 31만 8천 달러로, 공격적인 저축과 좋은 시장 상황 덕분에 지난해보다 크게 증가했다. 나는 'VT 앤 칠' 전략을 최대한 활용하고 있으며, 적절한 저비용 인덱스 펀드를 찾아 비슷한 결과를 내고 있다. 또한, 각 자녀에게 매달 고정된 금액을 별도의 '버킷'에 저축해, 대학 학비와 결혼 비용, 그리고 자녀의 삶에 도움을 주기 위해 준비하고 있다. 이는 우리 부모님이 우리에게 베풀어주신 것과 같은 지원을 우리 아이들에게 해주기 위함이다.

올해 나는 FIRE 목표를 240만 달러로 약간 하향 조정했다. 작년보다 목표를 낮춘 이유는 아마도 반올림 실수 때문이었을 것이다. 250만 달러는 멋진 둥근 숫자였지만, 지출 예상치는 변함이 없었고, 성공률도 FiCalc 계획에서는 동일하게 유지되었다. 이 목표에 따르면, 나는 67세에 정상적인 은퇴를 위해 아무런 저축 없이도 '코스트'할 수 있다. 실제로 그럴 생각은 아니지만, 이는 흥미로운 성과이다. 우리는 여전히 조기 은퇴를 목표로 하고 있다. 내 선배는 내년 초에 내가 승진할 것으로 예상했고, 그에 따른 급여 인상도 있을 것 같다. 나는 95% 규칙을 인출 전략으로 계속 선호하며, 때가 되면 이를 적용할 계획이다. 한 가지 고민은 자산 배분이다. 현재 나는 100% 주식에 투자하는 것이 여전히 매력적으로 느껴지지만, 아마도 5년 후쯤에는 이를 재검토할 생각이다. 조기 은퇴를 앞둔 사람들이 자산 배분을 어떻게 조정하는지 경험이 있다면, 듣고 싶다.

새로운 직장을 얻게 된 것을 매우 감사하게 생각한다. 올해 초에 시작한 이 직장은 인상과 함께 내가 찾고 있던 엔지니어링 조직에 더 잘 맞았다. 이곳은 나에게 이전 직장보다 재정적, 직업적으로 더 큰 성장 기회를 제공한다. 일은 더 부담스럽지만, 지금까지는 감당할 만하다고 생각한다. 잘 payed된 일자리와 친절하고 똑똑하며 열정적인 동료들, 그리고 빠르게 성장하는 회사에 다니는 것을 당연하게 여기지 않는다.

나는 지금 내가 걷고 있는 길에 매우 감사하다. 앞으로 어떤 일이 생길지 모르지만, 우리는 대부분의 미국인보다 훨씬 더 나은 상황에서 이를 헤쳐나갈 수 있다는 것을 알고 있으며, 이 특권적인 위치에 대해 감사하게 생각한다. 나는 내 형제자매나 아내의 형제자매, 대부분의 친구들보다 우리가 훨씬 더 잘 살고 있다는 생각에 가끔 죄책감을 느낀다. 나는 그들이 개인 재정 관련 질문을 할 때마다 조언을 구하는 사람이고, 최고의 실천 방법과 첫 원칙을 공유하려고 노력한다. 나는 FIRE를 위한 저축에 대해 가끔 언급했지만, 아직까지 그들에겐 큰 반응이 없다. 그래서 나는 계속 이 길을 걷고 있으며, 그들이 준비가 되면 FIRE를 설득할 준비가 되어 있지만, 무엇보다도 지금 내 가족과 내가 처한 놀라운 상황에 감사하고 있다.

내년에 또 다른 업데이트를 하겠다. 사실, 매일 머니 스레드를 확인한다면 그보다 더 빨리 새로운 소식을 전할 수도 있겠다.

하지만 모든 가족에게 닥칠 수 있는 예상치 못한 일이 바로 이 가족에게도 찾아왔다. 딸이 7살배기 아들을 남기고 세상을 떠난 것이다. 나는 이미 5년 전부터 부모가 모두 마약 중독자이고 아버지가 감옥에 있었던 손자의 후견인 역할을 해왔다. 두 부모는 최근에 깨끗해졌고 이혼했지만, 나는 여전히 후견인 자격을 유지하고 있다. 그러나 아버지가 후견인 자격을 박탈하려고 하면서 법적 싸움이 진행 중이다. 미시간에 거주하는 나는 딸이 남긴 부동산과 재정적 자산을 정리해야 한다. 그녀는 15만 달러 상당의 빚 없는 집 한 채(딸의 사망 당시 임대 중이었으나 현재는 비어 있음)와 25만 달러 상당의 또 다른 집 한 채(18만 달러의 모기지 보유)를 남겼다. 또한 35만 달러의 생명보험과 생존자 혜택도 있다. 나는 현재 비어 있는 집을 팔고 싶지만, 그 지역에서는 임대 수익이 합리적이지 않다고 판단했다. 반면, 이웃에 있는 모기지가 있는 집은 손자의 미래를 위해 유지하고 싶다.

나는 이 모든 것을 어떻게 처리해야 할지 막막하다. 유산 계획 변호사인가요, 아니면 재정 상담사인가요? 딸의 유산을 정리하고 손자의 재정적 미래를 최대한 보장할 수 있는 전문가를 찾아야 한다. 내일 딸의 유산을 관리하는 개인 대표자가 되기 위한 법정 심리가 있다. 다음 단계는 손자를 위한 후견인 자격을 얻는 것이다. 이를 통해 나는 손자의 재산을 관리하고 교육 및 기타 필요에 사용할 수 있다.

커뮤니티의 반응은 엇갈렸다. 한 네티즌은 "정말 멋진 소식이에요. 아이를 키우면서도 FIRE를 향해 나아가다니 부럽습니다. 몇 년 후에 실제로 FIRE를 달성할 계획이신가요? 현재 나이는 어떻게 되시나요?"라고 말했다. 다른 사람은 "이런 'mess middle' 업데이트를 정말 좋아해요. 불안감에 가득 찬 이야기보다는 현실적인 진행 상황을 보여주는 게 정말 도움이 돼요. 여러분의 저축 속도는 정말 놀랍고, 투자 눈덩이는 곧 큰 성과를 낼 거예요. FIRE를 달성하기까지 15년이나 20년 정도 남았으니, 몇 번의 승진과 배우자의 재취업으로 목표 금액이 더 증가할 수도 있어요. 어쨌든 계속 좋은 모습 보여주세요!"라고 주장했다.

반면, 일부 네티즌은 비판적인 시각을 보였다. 한 네티즌은 "이런 높은 소득과 많은 자녀를 고려할 때, 단일 소득에 의존하는 것이 과연 안전한지 걱정돼요. 시장 하락이나 의료비 같은 예상치 못한 상황에 대비한 비상금이 부족한 건 아닌가요?"라고 말했다. 또 다른 사람은 "FIRE 목표가 240만 달러라지만, 자녀의 대학 학비와 결혼 비용을 포함하면 실제 필요 금액은 더 클 수 있어요. 100% 주식 투자 전략은 조기 은퇴를 앞둔 시기에 너무 위험할 수 있어요."라고 반박했다.

존버클럽의 두 호스트는 이 가족의 계획과 문제를 심층적으로 분석한다. 지우 호스트는 낙관적인 입장을 취하며, 높은 소득과 공격적인 저축이 조기 은퇴를 가능하게 한다고 주장한다. 지호 호스트는 신중한 비판을 제기하며, 자산 배분의 다양화와 비상 자금의 필요성을 강조한다. 두 호스트는 장단점을 논의하고, 가족에게 실용적인 조언을 제시하며 마무리한다.

이 이야기의 자세한 내용은 존버클럽에서 호스트들과 함께 심층적으로 파헤쳐 볼 수 있다. 오늘 방송을 놓치지 마세요!